Условная и безусловная франшиза в страховании – что это такое динамическая

Вопрос о страховании автомобиля предполагает наличие огромного количества нюансов, знать которые владельцу авто необходимо, понятие франшизы одно из них. Компания – страховщик может внести условие франшизы в общий договор КАСКО, не проконсультировав клиента в полной мере. Клиенту же важно знать не только преимущества соглашения, но и его недостатки.

Что представляет собой франшиза

Экономическая неграмотность и неграмотность в сфере страхования легко ставит клиента в тупик при неизвестном слове «франшиза», зато ее главное условие – сниженная цена полиса, делает предложение более выгодным. Но так ли это на самом деле?

Условие франшизы и правда предлагает оформление договора страхования по сниженной цене, однако достигается это за счет освобождения страховой компании от выплат определенной суммы. Даже если наступит страховой случай, владельцу авто денежную компенсацию могут не выплатить или выплатить частично.

КАСКО с франшизой

Размер франшизы устанавливается заранее в полисе КАСКО, рассчитывается как некоторый процент от указанной в договоре суммы либо в виде конкретной суммы.

Выгода франшизы в цифрах

Для водителя автотранспортного средства франшиза бывает не менее выгодна, чем для самого страховщика. Подобное условие в договоре на оформление КАСКО снижает стоимость полиса на 60%, что на практике варьируется от 3 до 20 тысяч рублей в зависимости от марки автомобиля и других критериев.

Франшиза максимально эффективна для водителей с большим безаварийным стажем, то есть цена полиса намного ниже относительно обычных условий, а риск попадания в ДТП и причинение транспорту ущерба минимальный. Таких владельцев страховая компания может поощрить выгодной системой скидок:

• первый год без аварий – 5%;
• двухлетний безаварийный стаж – 10%;
• три года без аварий – 15%;
• четыре года без аварий – 20%.

Выгода условной и безусловной франшизы

Для компании – страховщика применение скидок для аккуратных водителей более выгодно, чем выплата денежных компенсаций по страховому случаю.

Последствия мелких аварий или неаккуратной парковки владелец авто должен покрывать самостоятельно, по этой причине условие франшизы не выгодно для неопытных водителей, а также для владельцев дорогих марок автомобилей.

Разновидности франшиз

Страховые компании предлагают два основных вида франшизы – безусловную или условную. Первую также называют невычитаемой, а вторую – вычитаемой.

Условный тип обязывает страхового агента полностью компенсировать причиненный ущерб автотранспортному средству только в том случае, когда необходимые выплаты значительно выше размера самой франшизы. Мелкие аварии, противоправные действия третьего лица оплачены со стороны страховщика не будут.

Виды франшиз в страховании

К примеру, условная франшиза составляет 25 тысяч рублей, если повреждения оцениваются менее этой суммы или равной ей, то ущерб возмещает сам водитель. Но если сумма ущерба больше стоимости франшизы, страховщик возместит ущерб полностью, даже если это будут 50 тысяч рублей и более. Такой вариант практически идеален для владельца машины и предлагается довольно редко.

Безусловная франшиза предполагает вычет ее размера из суммы возмещения. За причиненный ущерб автомобилю в результате ДТП или неправомерных действий кого-либо клиент в любом случае получит денежные компенсации, но из общего размера будет вычтена сумма франшизы. Если таковая составляет 30 тысяч рублей, а оценка ущерба равна 37 тысячам рублей, клиенту выплатят только 7 тысяч.

Другие виды франшизы

Кроме двух основных существуют еще временная, высокая, а также динамическая франшизы.

Условие временной франшизы действует в течение определенного времени, прописанного в договоре. Если страховой случай наступил ранее оговоренного срока, то компания не выплачивает компенсации клиенту.

Условная и безусловная франшиза

Если в договоре тип временной франшизы не проставлен, она автоматически принимается за условную, что подразумевает возмещение убытков при страховом случае, произошедшем позже оговоренного срока.

Высокая франшиза целесообразна для особо дорогих страховых договоров на транспорт, ее уровень начинается от 100 тысяч долларов. Условие предполагает полное возмещение страховщиком убытков, а после восстановления имущества он получает от клиента компенсацию в размере франшизы.

Динамическая франшиза основана на изменении суммы ущерба, который не подлежит возмещению от страховой компании. К примеру, в первом страховом случае компания возместит ущерб полностью, во втором – сумма выплат уменьшится на 5%, в третьем – на 10% так далее. Условия динамической франшизы могут отличаться у разных страховщиков.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Уловная франшиза встречается крайне редко – отечественные страховые компании не спешат включать в договора слишком выгодное предложение для своих клиентов. В большинстве случаев тип франшизы даже не указывается в договоре КАСКО, изначально предполагается как безусловный.

Временное КАСКО с франшизой

О выгодах франшизы при оформлении на автомобиль полиса КАСКО можно судить только в каждом конкретном случае. Основные преимущества страхования КАСКО с франшизой:

1. Экономия времени. Владелец знает, что мелкие аварии и другие немасштабные страховые случаи не будут оплачены, ему не нужно тратить время на посещение офиса компании, представлять справку из ГАИ, отвозить автомобиль на осмотр.
2. Экономия денег. Включение безусловной франшизы в общий договор автострахования обеспечивает сниженную стоимость полиса. Владелец может не беспокоиться о суммах выплат, так как значительный ущерб будет оплачен полностью за вычетом размера франшизы.

Пример расчета франшизы

Когда лучше выбирать страховку с франшизой?

Франшиза – двустороннее понятие, для одного она подходит идеально, для другого предполагает финансовую незащищенность при наступлении страхового случая. Выбор условия франшизы должно быть выгодным в первую очередь для водителя, это наиболее вероятно в следующих случаях:

• Владелец автомобиля обладает свободными денежными средствами. Наличие какого-либо капитала обеспечит возможность самостоятельного ремонта при несерьезных повреждениях транспортного средства.
• Периодические ДТП. Если владелец нередко попадает в дорожно-транспортные происшествия с незначительными повреждениями, страховая компания может увеличить коэффициент на стоимость полиса. Страховой договор, включающий условие франшизы, убережет клиента от повышенной стоимости полиса.
• Водитель имеет значительный стаж без аварий. Если клиент чувствует себя уверенно за рулем автомобиля, условие франшизы будет для него весьма выгодным. Владелец машины не будет тратить свои деньги на восстановление транспорта, так как риск аварий минимален, зато стоимость полиса будет гораздо ниже.
• Страхование машины только от угона. Если владелец страхует автомобиль только от угона, а незначительным повреждениям авто значения не придает, оформление договора КАСКО с условием франшизы будет оптимальным.

Применение франшизы в страховании

Когда лучше отказаться от страхования с франшизой?

КАСКО с неоднозначным условием может быть не выгодно, от франшизы стоит отказаться водителям, которые часто попадают в аварии, что вынуждает их ждать возмещения ущерба от страховщика. В этом случае обещанная экономия превращается в постоянные личные расходы по ремонту автотранспортного средства, лучше заплатить полную стоимость полиса и получить уверенность в полном возмещении ущерба при наступлении страхового случая.

Для кого страховка с франшизой окажется менее выгодной:

1. Неопытные водители. Водители, имеющие небольшой стаж вождения, чаще попадают в незначительные аварии.
2. Водители, которые впервые получили права в возрасте старше 40 лет.
3. Владельцы автомобилей, взявшие движимое имущество в кредит. Когда машина находится в залоге, страхование для клиента выходит более дорогим. Но вместе с этим дорогостоящий полис несет и выгоду владельцу автомобиля – при наступлении страхового случая водитель покрывает расходы не личными средствами, а компенсациями страховщика.

Почему страховщики используют франшизу

Чем же выгодна франшиза для самого страховщика – этот вопрос также интересует водителей, ведь и так известно, что бесплатный сыр мышкам не достается. Ни одна страховая компания не пойдет на личные убытки, это значит, что условие франшизы несет страховщикам немалую выгоду.

Для страховых компаний снижение стоимости полиса значит меньшее количество убытков, чем при выплате полных компенсаций по каждому незначительному случаю. Кроме того, даже весомый случай оплачивается страховщиком за вычетом размера франшизы.