Оформлять ли КАСКО на кредитный автомобиль? Рассмотрим выгодные варианты

Сейчас наиболее выгодно приобретать автомобиль в кредит. Кроме того, банки готовы предоставить достаточно хорошие условия получения кредита с небольшими ежемесячными выплатами. Правда, сразу возникает вопрос, стоит ли оформлять КАСКО на кредитный автомобиль. Важно определиться, как именно действовать: самостоятельно получать полис КАСКО или оформлять страховку через банк, выдающий заём на приобретение авто.

Что выбрать: страховую компанию или банк?

Можно ли вообще обойтись без получения страховки на автомобиль, дадут ли без полиса кредит в банке на приобретение автомобиля? Также нужно разобраться, какое КАСКО наиболее выгодное, каким образом можно максимально сэкономить затраты на страхование. Узнав все ключевые моменты, подводные камни страхования кредитного автомобиля, мы сумеем выбрать наиболее эффективные решения.

Как только человек берёт автомобиль в кредит, перед ним сразу возникает альтернатива: оформить страховку на машину через банк, выдающий заём, или самостоятельно получить полис КАСКО. В первую очередь важно объективно оценивать работу банков. Всё дело в том, что большинство финансовых организаций, выдающих автомобильные кредиты, предпочитают привлекать клиентов выгодными условиями. К сожалению, нередко всё оказывается выгодным для клиента только на словах.

Как чаще всего развиваются события.

1. В кредитующей финансовой организации предложат условия, которые на первый взгляд покажутся лучшими. Конечно, сразу делается акцент на низкие процентные ставки. Человек с радостью отправляется в банк, желая сэкономить максимальное количество средств.
2. Для получения автокредита в данном банке необходимо оформить страховой полис. Когда заёмщик вносит средства за оформление КАСКО, оказывается, что он заметно теряет в финансовом смысле. Действительно, страховка требует серьёзных вложений.
3. В большинстве случаев клиенты банка, желающие получить кредит на автомобиль, узнают, что им нужно получить не просто КАСКО, а полный страховой полис. В него включено обязательное возмещение затрат при всех основных рисках: причинении ущерба различной степени и вида, а не только при угоне. Разумеется, такой полис и стоит дороже.
4. Некоторые клиенты банков-кредиторов предполагают, что они сумеют выбрать какое-то более выгодное предложение, чтобы заплатить за страховку меньше. Однако в большинстве случаев банки предлагают строго ограниченный список страховых компаний. А выбрать страховщика, не входящего в перечень партнёров банка, заёмщик не может.
5. Дополнительные траты связаны ещё и с тем, что многие страховщики предпочитают определять повышенные процентные ставки на автомобили, которые приобретаются в кредит.

Когда человек взвешивает все «за» и «против», узнав, что нужно потратить крупную сумму, возникает желание вообще отказаться от приобретения автомобиля. Тем более, даже чисто психологически люди обычно подсознательно не хотят вкладывать деньги в страхование автомобиля, который им даже не принадлежит, пока кредит за него не выплачен полностью.

Обходим подводные камни

Как же быть? Каким образом избежать необоснованных трат и найти наиболее эффективное решение проблемы? Ведь необходимо не только получить кредит на покупку машины с наиболее выгодными процентными ставками, но и не потратить слишком много на страхование.

Действуйте следующим образом.

1. Для начала найдите ту страховую компанию, которая сумеет предложить вам лучшие условия. Если КАСКО именно на кредитное авто имеет приемлемую для вас цену, вы смело можете остановить своё внимание именно на этом страховщике. Лучший вариант – подобрать 2-3 предложения.
2. Когда вы уже определили, у кого будете страховаться, начинайте поиск банков, выдающих кредиты на авто на выгодных условиях и имеющих партнёрские отношения именно с теми страховщиками, которых вы уже выбрали на предыдущем шаге. Остановитесь на нескольких предложениях. Оптимальное количество – 3-5 банков.
3. Вам осталось только подвести итоги! Складывайте проценты по кредиту, все переплаты и сумму страховки. Общий бюджет вашего проекта должны составлять все затраты на кредит и вложения в страховку. Выбирать нужно, безусловно, тот тандем банк-страховщик, при сотрудничестве с которым ваши финансовые потери будут минимальными.

Следуя простым советам вы сможете максимально эффективно использовать средства, приобретая авто в кредит и оформляя КАСКО. Вы воспользуетесь при этом услугами банка, получая полис через него, что освободит вас от лишней траты времени, сил на страхование.

Как обойтись вообще без страхования, возможно ли это?

Конечно, многих заёмщиков волнует, можно ли отказаться от страхования, чтобы вообще не тратить деньги на получение КАСКО. Здесь есть один важный момент. Если вы приобрели машину только что, вам в любом случае придётся платить КАСКО. Те, кто этого не делает, просто не получают одобрение заявки на кредит у банка. Зато со второго года выплаты займа, эксплуатации машины уже есть другие варианты. Вы имеете право не платить за КАСКО.

Когда вы не предоставили сведения в банк-кредитор, не стали приобретать полис КАСКО, вы значительно сэкономите средства. Обязательно уточните, какие именно штрафные санкции предусмотрены у вашего кредитора, если выяснится, что страховку вы не оформили. Обычно банки-кредиторы в таких случаях повышают процентную ставку на один процент в течение года. Зачастую итоговая переплата из-за отсутствия полиса составляет 3-6 тысяч рублей в среднем за весь год. Безусловно, эта сумма не выглядит такой крупной, если сравнить её со средствами, которые приходится вкладывать в оформление полиса КАСКО.

Банки-кредиторы вообще далеко не всегда налагают штрафы на заёмщиков, не получивших страховку, поскольку данная информация до них просто не доходит. Тогда ваша экономия будет ещё больше.

КАСКО: ищем наиболее выгодные решения

Сейчас мы рассмотрим два отличных варианта оформить полис КАСКО на максимально выгодных условиях. Это хорошее решение, поскольку вы будете иметь страховку, оградите себя от возможных санкций, но вложите в полис минимальную сумму.

Франшиза

Оптимальный путь – получить КАСКО с франшизой. Что такое франшиза в КАСКО и как она работает? Полис с наличием франшизы будет стоить заметно дешевле, чем обычное КАСКО. Например, можно стать обладателем страховки, но потратить в три раза меньше денег на полис. А у автовладельца остаётся страховка от угона, возможность возместить ущерб в случае серьёзных повреждений. Зачем нужна франшиза, что она из себя представляет? Получая полис КАСКО по франшизе, вы сразу определяете объём франшизы – суммы, которую вы будете выплачивать при возникновении страхового случая. Так, если ваша франшиза составляет 10 тысяч рублей, а размер страховки – 18 тысяч, в итоге вы получите 8 тысяч рублей. Для владельцев авто такая страховка выгодна, поскольку КАСКО стоит дешевле. Для страховщика тоже есть свои плюсы. Для них важно, что при мелких повреждениях, когда сумма страховой выплаты меньше или равна франшизе, обладатель полиса вообще не будет обращаться за страховкой. Это позволяет страховщикам экономить средства, трудозатраты.

Минимальная страховка

Большим спросом пользуется минимальная страховка. Это экономичный вариант КАСКО, когда авто страхуется только от угона. Цена такого полиса крайне привлекательна, поскольку она во много раз меньше стоимости обычной страховки. Например, полное КАСКО может стоить 40 тысяч рублей, а полис от угона – всего 6 тысяч. Оформляя такой полис, вы избежите штрафов в банке-кредиторе, обеспечите определённый уровень страхования авто, вложите минимум денег в приобретение полиса.

Если авто будет нанесён какой-либо ущерб, это уже не будет являться страховым случаем. Возмещать финансовые потери из-за ремонта придётся из своих средств.

Выбираем банк-кредитор для страхования без получения КАСКО

Вы имеете возможность получить заём на покупку авто, но при этом не оформлять КАСКО. Правда, в некоторых банках есть ограничения.

Если вы откажитесь от страхования, вам придётся значительно переплатить за кредит, поскольку банку необходимо каким-то образом возмещать свои риски. Чаще всего переплачивать приходится примерно в два раза. Стоит подумать, насколько выгоднее для вас будет отказываться от страховки. Вы деньги потеряете, а возмещение ущерба тоже не получите.

Если рассматривать крупнейшие финансовые организации, в Сбербанке нет условий для автокредитования без оформления полиса. Ограничения регионального характера актуальны в Альфа-банке. Следующие условия предлагают популярные банки.

• В банке Траст разница между процентными годовыми ставками с КАСКО и без него практически отсутствует, однако повышается комиссия. Она взимается каждый месяц за обслуживание, а поднимается до 0,6% от общей суммы долга.
• ВТБ 24 предлагает оформить кредит без полиса с повышением ставки с 13% до 22%. Таким образом, разница составит целых 9% годовых.
• В Росбанке ставка вырастет даже больше, чем в два раза: вместо 11,5% придётся платить 24% годовых.

Некоторые решают рискнуть и оформляют кредит в валюте. Тогда есть шанс, что процентная ставка будет уменьшаться при колебании курса. Но она может и резко вырасти.

Хитрости банков

К сожалению, многим уже стало понятно давно: кредитные организации заботятся о своём финансовом благополучии. Собственные интересы для них важнее, чем интересы клиента. Внешне выгодные схемы кредитования на деле могут оказаться убыточными для заёмщиков. Различные уловки позволяют заставлять клиентов переплачивать за автокредиты.

Наиболее распространена такая схема, по которой действуют банки-кредиторы: они вынуждают клиентов согласиться с заключением договора со страховщиком на весь период кредитования. Банки находятся в партнёрских отношениях со страховщиком, получают проценты за то, что привлекли новых клиентов в страховую компанию. Это может быть крайне невыгодно для заёмщика. Желательно перезаключать договор страхования каждый год. Кроме того, у вас появится в таком случае возможность вообще не получать страховку во второй год кредитования.

Кто получит деньги?

Стоит обратить внимание ещё на один важный момент, мимо которого проходят многие владельцы авто. Если кредитное авто будет угнано, деньги получит не только владелец, но и банк. При этом есть вероятность, что сам автолюбитель не получит вообще ничего.

Когда автомобиль угоняют, вся страховая сумма отправляется в банк. Кредитор покрывает из неё все средства оставшиеся невыплаченными заёмщиком. От выплат владелец кредитного авто освобождается, но сам он получит деньги только в том случае, если будет остаток после полного погашения займа.

Если вы внимательно прочтёте договор страхования, вы увидите там три ключевых понятия: выгодоприобретатель, собственник и страхователь. В случае наступления страхового случая – угона – страховую выплату получает выгодоприобретатель и собственник или только выгодоприобретатель. А выгодоприобретателем является именно банк-кредитор. Можно сделать вывод, что в первую очередь страхуется риск банка, а платит за полис владелец авто.

Страхование КАСКО: выбираем лучший срок

Обратите внимание: автомобили теряют свою стоимость практически каждый год. Сумма страховки, если вы оформили её на несколько лет, быстро станет завышенной. Именно поэтому не нужно соглашаться с банком-кредитором, если он предлагает оформить полис на весь период кредитования. Для владельца авто это невыгодно. Оптимальное решение – получить полис на один год. Потом вы сумеете выбрать другого страховщика с лучшими условиями или вообще не оформлять полис.

КАСКО и автокредит: кредитный автомобиль по КАСКО

Теперь вы знаете все основные нюансы страхования кредитного автомобиля и можете выбирать наиболее выгодные варианты.