Рейтинг страховых компаний по страхованию жизни и здоровья в России

Накопительное страхование жизни или лайфовое страхование ещё недостаточно развитый сегмент финансов на постсоветском пространстве. Понятие накопительного страхование не получило большого распространение поэтому не вызывает доверия у населения и требует предоставления гарантий сохранности своих сбережений.
Накопительное страхование жизни особо актуально для граждан, которые являются опорой и кормильцами своей семьи. Никто из людей не застрахован от неизлечимой болезни или трагического стечения обстоятельств. Обеспечить финансовое будущее своей семье может вовремя подписанный договор накопительного страхования жизни.Это программа, согласно которой застрахованное лицо получает не только страховой полис защиты жизни и здоровья, но и преумножения своих сбережений.

Основные понятия накопительного страхования жизни

Гарантия надежности – это одна из главных составляющих накопительного страхования жизни. Как и любая сфера финансовой деятельности, накопительное страхование сопряжено с рисками. Одним из ключевых факторов надежности компании является формирование обязательных резервов. Обязательные резервы включают 105 % от суммы сформированных обязательств перед застрахованными клиентами.

Основы накопительного страхования жизни

Страховая сфера одна из наиболее динамично развивающихся сфер финансов. На сегодняшний день мнение о накопительном страховании жизни двояко у потенциальных клиентов. Одна группа граждан считает накопительное страхование жизни реальной возможностью сохранить свои сбережения и получить гарантии финансовой защищенности родных и близких при наступлении страхового случая. Есть мнение, что этот финансовый инструмент не получит большого распространение на территории нашей страны, предпочитая банковские вклады или облигации для вложения свободных денежных средств. Вторая группа не доверяющих страховым компаниям граждан преобладает.

Основные задачи накопительного страхования

Плюсы накопительного страхования жизни:

1. Долгосрочность исключает возможность потерять все вложенные денежные средства в один миг, а также обеспечить текущие выплаты.
2. Незначительное отличие инвестиционного дохода от накопительного страхования и инвестиционного дохода от банковских депозитов. Разница состоит в структуре страхового платежа, однако для застрахованного лица этот момент не столь важен. Это обусловлено основной целью накопительного страхования – защита здоровья и жизни, а уже второстепенными целями является сохранение денежных средств и получение дохода.

   Возможность перестрахования. Это экономический инструмент применяется только в случае страхования жизни.

3. Доход в виде процентов от инвестиционной деятельности.
4. Все страховые выплаты по договорам накопительного страхования жизни не облагаются налогами.
5. Неизменность пунктов страхового контракта. Это особо актуально в отношении страховых тарифов, возможных рисков.
6. Удобство. Один контракт включает в себя страхование жизни и здоровья, а также обеспечивает сохранность и приумножение капитала.
7. Особый статус, то есть страховые выплаты выгодоприобретателю не имеют ничего общего с наследством, не могут быть разделены между наследниками, так как не попадают по категорию имущества. Эти денежные средства не могут быть конфискованы, арестованы или разделены.

Плюсы накопительного страхования жизни

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность. Это свойство накопительного страхования имеет положительную и отрицательную сторону. Существенным минусом является зависимость от инфляционных процессов при длительном периоде страхования. Существенное обесценивание денег ведет к обесцениванию взносов, что является значимой потерей.
2. Длительный период обязательств по договору может привести к тому, что застрахованный просто не сможет вносить страховые взносы по объективным причинам (потеря работы, семейные обстоятельства). При этом есть возможность использования льготного периода или отсрочки платежа, но практика показывает вероятность расторжения контракта в таком случае.
3. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании
4. Невысокая доходность. Если не учитывать налоговые льготы, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, прибыльность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим финансовым инструментам.

К сожалению сегодня, отсутствует механизм государственных гарантий, подобных  фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда поднимался, но не был доработан.

Сложно определить, что ждет через 10—20 лет с конкретного страховщика и рынком в целом. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании закрылись или сменили собственников.

Накопительное страхование жизни

Многие желающие застраховаться считают более надежным заключить договор с иностранной компанией. Это придает им уверенности за счет имиджа и многолетнего опыта иностранных компаний сферы страхования. Но при этом следует помнить, что деятельность иностранных компаний подчиняется стране, в которой она зарегистрирована. Это значит, что при наступлении страхового случая документы придется пересылать в другую страну, где их и будут рассматривать. Страховые выплаты при наступлении страхового случая не входят в налоговую льготу, так как в рамках нашей страны таковыми не являются.

Накопительное страхование жизни, как инвестиции

Лайфовое страхование – одно из наиболее стабильных и надежных способов сохранить свои сбережения. Этот способ не теряет актуальности даже в условиях кризиса.

Практические примеры

Необходимость накопительного страхования обуславливается ежедневными рисками, которыми наполнена жизнь современного человека.

Пятидесятилетняя женщина заключила страховой контракт в 2015 году на срок 10 лет, а в 2016 году врачи поставили её диагноз-инфаркт миокарда. Застрахованное лицо подала документы и заявление о страховом случае в страховую компанию, с которой и был заключен контракт. И получил на руки 500 000 рублей. Эта сумма способна покрыть расходы на восстановление и отдых после тяжелого лечения.

Тридцатипятилетняя мамочка решила создать финансовый фундамент для обеспечения будущего своему ребенку и заключила договор накопительного страхования жизни на 10 лет. Её ежемесячные платежи равны 2000 рублей. Через 10 лет она получит всю сумму с процентами (проценты обычно выше, чем в банковских структурах), а так же она будет застрахована всё это время. Если наступит страховое событие, страховую сумму в полной мере получит выгодоприобретатель. И стабильное будущее её ребенка будет обеспечено в любом случае. Это действенный и надежный способ накопления внушительной суммы и плюс ко всему хорошая подстраховка.

Пример расчета по накопительному страхованию жизни

Указанные примеры заставляют задуматься о будущем. Можно с умом использовать страхование как финансовый инструмент обеспечения стабильного будущего своей семьи.

Необходимо владеть информацией о возможностях страхового полиса, как и о банковских депозитах и об акциях, как гарантии стабильного завтрашнего дня.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни

Перспектива развития страхового рынка

Страховой рынок в разрезе условий мировой экономики, а именно кризиса, не имеет перспективы быстрого роста. Ежегодный рост рынка по прогнозу не превысит 5 %. Смотрите также информацию про страхование жизни в “Росгосстрах”.

Страховой рынок в России имеет два пути развития.

1. Оптимистический. Предполагает дальнейший рост страховых взносов в том же темпе, что и в предыдущий период. Объем страховых взносов в перспективе будет составлять $165 миллиарда
2. Пессимистический. Предполагает рост объемов российского страхового рынка всего до $37,5 миллиарда.

Перспективы развития накопительного страхования жизни

Однако любой сценарий развития экономики предполагает положительную динамику в развитии  накопительного страхования жизни. Этому благоприятствует большой объем потенциальных клиентов, незастрахованных объектов, доступность информации о страховых продукта и их преимуществах, потребность в защите интересов собственников, рост спроса на потребительские кредиты, ипотеку и лизинг. Смотрите также перечень страховых компаний Сбербанка по ипотеке и как проверить пенсию через пфрф.ру.

В перспективе на рынке накопительного страхования жизни в России появятся иностранные агенты.

Как работает, заключение договора, отзывы, видео

Если учесть иностранный опыт, то открытие страхового рынка для иностранных компаний имеет ряд преимуществ.

1. Повышение уровня страхового сервиса. Усиление конкуренции заставит отечественные компании работать более эффективно, а также заставить пересмотреть ценовую политику компаний страхования.
2. Внедрение новых технологий.
3. Аккумуляция национальных сбережений.
4. Приток инвестиций.
5. Распределение рисков, то есть сотрудничество с компаниями перестрахования размещенными за границей.

Факторы экономической нестабильности существенно затрудняют развитие накопительного страхования и сводят на нет перспективы.

• инфляция как фактор снижения продуктивности долгосрочного страхования;
• недостаточное количество высококвалифицированных специалистов;
• неразвитая система инвестирования;
• несовершенная нормативно-правовая база, регулирующая страховые отношения;