Добровольное личное страхование это, виды классификация

В послереволюционный период Россия начала выходить на новый виток политического и социального развития. Однако, существовали и свои существенные недоработки. Например, мало внимания уделялось такой проблеме, как личное страхование граждан. Однако, на настоящее время эта проблема активно разрешается как с государственной, так и частной точки зрения.

Личное страхование в России

Личное страхование – это одна из разновидностей программ государственного страхования, плавно переходящая в частные структуры. Она призвана защищать интересы человека, связанные с сохранением жизни, здоровья и возможности совершения трудовой деятельности.

Изначально данная область защиты от убытков была целиком под эгидой государственных служб управления. Однако, выполнять выплаты в отношении каждого человека из казны стало достаточно затруднительно и постепенно на территории Российской Федерации стаи функционировать частные страховые службы. Однако, для того, чтобы исключить возможный обман в отношении граждан, государство создало специальную службу, призванную контролировать работу всех страховщиков. Сначала это был Росстрахнадзор, затем Федеральная служба по надзору, а на настоящее время – Центральный Банк Российской Федерации.

Были созданы особые положения, согласно которым, каждый, кто желает открыть собственную страховую компанию, обязан получить разрешение в вышестоящих инстанциях. Кроме того, Центральный банк уполномочен отнимать лицензию у тех страхователей, которые имеют за собой множественные нарушения.

На сегодняшний день, практически 90 процентов страховщиков выплачивают гражданам все виды страхования, включая личное.

Основные категории личного страхования

Личное страхование – это одно из направлений страхования гражданских лиц, призванное защитить граждан от рисков, связанных с проблемами здоровья, угрозой нормальной жизнедеятельности человека и нарушения трудоспособности.

В данное понятие входят следующие разновидности рисков:

• внезапная смерть;
• серьезное заболевание, повлекшее за собой потерю трудоспособности;
• возникновение несчастного случая вкупе с наступлением инвалидности;
• пенсионное страхование.

В основные категории личного страхования можно отнести следующие понятия:

1. Договор – сделка между страховщиком и страхователем. В течение определенного периода времени гражданское лицо платит взносы организации. Однако, при наступлении одного из перечисленных выше рисков – или нескольких одновременно – страховщик обязан выплатить денежный ущерб страхователю в необходимом размере. Это может быть капитал страхования, рента или иные, предусмотренные договором варианты выплат.
2. Объекты – это все, связанное с жизнью, трудовой деятельностью и здоровьем страхователя.
3. Событие страхового плана – представляет собой наступление одного из случаев: жизнеспособность на момент окончания срока действия договора либо наступление несчастного случая любой степени тяжести.
4. Суммы – могут иметь строго ограниченные размеры – в случае обязательного страхования – или установленные гражданским лицом.

В первом случае договор и все договоренности должны составляться в соответствии с государственной политикой, а во втором разрешена разработка собственных правил и положений, которые в обязательном порядке обговариваются с гражданским лицом.

Кроме всего прочего, выделяют два вида договора по времени заключения:

1. Длительный. Заключается при страховании жизни и пенсионном страховании на несколько лет или пожизненно. Расторгнуть договор до конца его действия невозможно.
2. Кратковременный. Заключается при страховании имущества на один год. Разрешается постоянное продление договора и расторжение возможно на любом этапе.

Основная классификация личного страхования

Существует своя структура личного страхования, согласно которой все виды можно объединить по определенным категориям:
По величине возможного риска. Можно выделить:

1. Дожитие или наступление смерти.
2. Инвалидность или временное/постоянное отсутствие трудоспособности.
3. Возможные расходы в медицинском плане.

Количеству человек, перечисленных в договоре:

1. Индивидуальное.
2. Коллективное.

Срок действия договора:

1. Кратковременное – в течение нескольких месяцев.
2. Средней продолжительности – до 6 лет.
3. Высокой продолжительности – до 15 лет.

Способу выплаты взносов:

1. Одноразовая выплата всей суммы.
2. Выплата небольших сумм в виде своеобразной ренты.

Сроки выплаты премий:

1. Одним платежом в едином случае.
2. Строго оговоренными выплатами раз в год.
3. Выплаты осуществляются раз в месяц.

Подвиды личного страхования

В системе личного страхования выделяют три отрасли, являющиеся самыми важными как для гражданского лица, так и всей организации:

1. Страхование жизни.
2. При наступлении несчастного случая.
3. Медицинское страхование.

Все они имеют собственные правила и положения, выполнять которые обязаны страховщики и страхователи.

Страхование жизни

Данный вид договора заключается в случае наличия страховой заинтересованности в данном виде деятельности. Под ним понимаются следующие понятия:

Страхователь готов понести убытки в материальном эквиваленте в случае собственной смерти до окончания действия договора.

1. Начальник готов выплатить денежную сумму родственникам погибшего или умершего сотрудника своей фирмы.
2. Супруг готов потерпеть материальные убытки в случае смерти своего мужа или жены.
3. Родители готовы выплатить денежные средства в случае наступления смерти у их детей.
4. Партнеры по бизнесу могут понести материальные убытки в случае смерти одного из них.
5. Кредитор понесет значительные убытки в случае смерти должника.

Всего страхование жизни можно отнести к двум группам: страхование на случай наступления смерти и при продолжении жизни по окончании действия договора.

Страхование на случай наступления смерти представляет собой выплаты денежных средств, осуществляемые после наступления смертельного исхода страхователя. На данный вид страхования составляется договор, имеющий три варианта составления:

Пожизненное страхование на случай смерти страхователя. Застрахованными могут быть старики и женщины, достигшие 70 лет. При заключении данного вида имеются свои нюансы: запрещено принимать заявление подобного рода от инвалидов или имеющих смертельное заболевание граждан. Этот вид договора должен обязательно заключаться в присутствии врача или справку о том, что страхователь вполне здоров. При отсутствии данных условий необходимо вводить определенные ограничения.
В пожизненном страховании существует два распространенных понятия, которыми оперирует любая страховая организация:
Расценки для осуществления страхования. Они зависят от ряда обстоятельств следующего рода:

1. Возрастные. В случае достижения пенсионного возраста они являются повышенными.
2. Отношения к полу. Так, сильная половина человечества имеет более высокие расценки, нежели слабая.
3. Наличие определенной профессии.
4. Наличие вредных и полезных привычек.
5. Срок действия договора.

Наличие премиальных. Они могут выплачиваться один раз, либо небольшими суммами в течении оговоренного договором срока.
Комбинированное страхование, включающее в себя наступление смерти и дожитие до оговоренного срока действия.
Ускоренное осуществление страхования – заключается на случай наступления смерти и выплате денежных средств на строго ограниченный период времени. Сюда входят следующие разновидности договоров:

1. Страхование со строго тарифицируемой суммой выплат. Они осуществляются в одном и том же размере в течение всего периода действия договора.
2. Постоянное возрастание первоначального размера выплат. Этот вид создан для более эффективной защиты граждан от последствий инфляции.
3. Убывание первоначального размера выплат. Оговоренная сумма уменьшается до полного нулевого итога. В таком случае срок страхования выше, а выплата обязательных сумм ниже.
4. Сохранение возможности для использования прежних договоренностей. Страхователь имеет возможность использовать ранее оговоренные условия без присутствия врача.
5. Страхование с выполнением частичного или полного перевода денежных средств на пожизненное страхование.
6. Возврат всех взносов. Этот вид возможен при дожитии до окончания действия договора. Страхователю выплачивается вся сумма, которая выплачивалась им на протяжении действия всего договора.

Страхование при продолжении жизни по окончании действия договора. В таком случае выплаты производятся с учетом сложения премии и дохода от инвестирования данного вида выплат. В случае составления данного вида страхования разрешается получать часть тех накоплений, которые должны выдаваться страхователю по окончании действия договора. Такие выплаты разрешаются после полугода действия данного вида страхования.

Страхование при продолжении жизни подразделяется на следующие виды:

Страхование ренты. Сюда можно отнести:

• Пенсионное страхование.
• Страхование с сохранением выплат ренты.

Страхование накопленных денежных средств:

• Сберегательное.
• Для выполнения церемонии заключения брака.
• Страхование детей.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данный вид предполагает две формы составления договора:

1. По желанию.
2. По закону.

При первом варианте разделение имеет два вида:

1. Индивидуальное. Сюда можно отнести:
   • полноценное страхование;
   • дополнительное;
   • на определенный срок.
2. Коллективное:
   • работники;
   • члены организаций;

Форма составления договора по закону включает следующие категории:

• наступление несчастных случаев во время выполнения трудовых обязанностей либо заболеваний, тесно связанных с профессиональной деятельностью;
• страхование государственных работников;
• страхование пассажиров.

Добровольное медицинское страхование

Выделяют добровольное и обязательное страхование. Они имеют свои принципы и субъектов страхования.

К принципам добровольного медицинского страхования можно отнести:

1. Собственное желание.
2. Возможность заключения в любой страховой компании.

К принципам обязательного медицинского страхования относится:

1. Выполнить его должен каждый.
2. Все операции по страхованию проводится на государственном уровне.
3. Государственный характер.
4. Все граждане обязаны застраховаться.

К субъектам страхования по желанию и закону можно отнести:

1. Официально получившие разрешение на проведение подобного вида страхования организации и юридические лица.
2. Застрахованные граждане.
3. Страховщики. Все учреждения медицинского типа, имеющие разрешение на проведение страхования.
4. Учреждения, оказывающие медицинские услуги.

Личное страхование

Личное страхование – это важная отрасль страхования, позволяющая получить гарантированные виды защиты от всех возможных рисков. Для этого составляется договор личного страхования. Смотрите также информацию про потребительский кредит возврат страховки по кредиту.